消費(fèi)貸將“提額延時” 更好滿足居民長期大額消費(fèi)需求

金融監(jiān)管總局局長李云澤日前在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”上表示，針對長期大額消費(fèi)需求，將研究提高消費(fèi)貸款額度，延長消費(fèi)貸款期限。

消費(fèi)貸將“提額延時”，成為今年全國兩會上的一個熱詞，被行業(yè)解讀為有利于激發(fā)消費(fèi)潛力、推動消費(fèi)升級、優(yōu)化金融資源配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。根據(jù)現(xiàn)行《個人貸款管理辦法》，用于個人消費(fèi)的貸款期限不得超過5年，而《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對個人消費(fèi)貸款規(guī)定了單戶20萬元的上限。

對于消費(fèi)貸將“提額延時”，中國銀行研究院研究員葉銀丹向上海證券報記者表示：一方面能更好地滿足居民在大額耐用消費(fèi)品、教育等長期消費(fèi)場景中的金融需求，提供更有力的金融支持，激發(fā)居民的消費(fèi)潛力，推動消費(fèi)升級。另一方面，有利于降低居民的還款壓力，提升其消費(fèi)能力和信心。

“從歷史經(jīng)驗(yàn)來看，消費(fèi)信貸政策的放松對GDP有一定的拉動效應(yīng)。消費(fèi)貸款的增加能夠直接刺激消費(fèi)，進(jìn)而帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。”中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為。

2025年政府工作報告將“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求”擺在政府工作任務(wù)之首。全國人大代表、清華大學(xué)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心主任蔡繼明認(rèn)為，繼續(xù)依靠投資拉動增長的空間有限，而消費(fèi)是生產(chǎn)的最終目的，是經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)動力。提升消費(fèi)能力、優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境、促進(jìn)消費(fèi)升級，可以帶動生產(chǎn)、流通等其他環(huán)節(jié)協(xié)同發(fā)展，形成促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的良性循環(huán)。

記者了解到，一旦消費(fèi)貸“提額延時”政策落地，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將在產(chǎn)品設(shè)置上更加注重創(chuàng)新和優(yōu)化，在風(fēng)險管理方面加強(qiáng)評估和優(yōu)化策略，以更好地滿足消費(fèi)者金融需求。

一家國有大行的相關(guān)人士告訴記者，在產(chǎn)品設(shè)置方面，政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費(fèi)場景，以及教育、醫(yī)療等長期消費(fèi)場景，量身定制額度更大、期限更長的金融產(chǎn)品，減輕消費(fèi)者還款壓力。比如，推出專門用于新能源汽車、智能家居等綠色消費(fèi)的長期貸款產(chǎn)品。

消費(fèi)貸本身也是銀行零售業(yè)務(wù)的重要陣地，“提額延時”將釋放業(yè)務(wù)機(jī)遇。銀行業(yè)人士接受記者采訪時表示，今年將會積極拓展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并且響應(yīng)政策，鼓勵居民擴(kuò)大耐用及大宗消費(fèi)，幫助促進(jìn)潛在消費(fèi)需求，拉動經(jīng)濟(jì)增長。

不過，消費(fèi)貸“提額延時”落地后，其資金流向至關(guān)重要。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，銀行應(yīng)合理設(shè)定貸款額度、期限和利率，并強(qiáng)化信用風(fēng)險的管理。同時，有關(guān)部門應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本。